Rata kredytu

Decydując się na zaciągnięcie kredytu analizujemy wiele jego parametrów, które mają znaczący wpływ na całkowity koszt zaciągnięcia zobowiązania finansowego. Takie parametry jak oprocentowanie, czy też prowizja decydują o tym ile finalnie zapłacimy za gotówkę uzyskaną od banku. Innym ciekawym parametrem, na podstawie którego cześć klientów podejmuje decyzję o podpisaniu umowy z bankiem, jest rata kredytu. Nie ma ona wpływu na wysokość kosztów kredytu. To wielkość kredytu, jego koszty i czas na jaki pożyczone są pieniądze wpływają na wysokość raty. Rata jednak ma o tyle duże znacznie, że bezpośrednio wpływa na nasz miesięczny budżet. Dlatego tak ważne jest spłacanie raty, które będzie na takim poziomie, że nie zrujnuje nam domowych finansów. Zbyt niska rata może również wpłynąć na znaczne wydłużenie okresu spłaty. To również jest sytuacja niekorzystna, bowiem rosną wówczas koszty kredytu. Najlepiej odpowiednio wypośrodkować wysokość raty.

Rata kredytu

Rata kredytu jest formą regularnej, w większości przypadków – miesięcznej – spłaty zobowiązania finansowego. Składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. W przypadku kredytów ze zmienną stopą oprocentowania ta drugą część raty podlega zmianom na przestrzeni całego okresu trwania umowy kredytowej. Dlatego też banki co roku tworzą nowe harmonogramy spłat kredytów. Wysokość raty jest bezpośrednio związana z wysokością kredytu i okresem jego spłaty. W przypadku krótkoterminowego kredytu na wysoką kwotę musimy liczyć się również z wysoką ratą miesięczną. Jeśli jednak okres kredytowania znacznie wydłużymy, wówczas rata kredytu ulegnie zmniejszeniu. Wiąże się to również ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu.

W związku z powyższym łatwo wysnuć wniosek, że najkorzystniej jest zaciągać zobowiązania krótkoterminowe. Wówczas mamy w miarę tani kredyt z wysoką ratą. Niestety mało kogo stać na takie rozwiązanie. Dlatego znaczący odsetek kredytobiorców w pierwszej kolejności chce uzyskać jak najmniejszą ratę miesięczną, które nie zakłóci ich płynności finansowej.

Wakacje kredytowe

Sytuacje kiedy kredytobiorca nie radzi sobie ze spłatą miesięcznych zobowiązań zdarzają się bardzo często. Niezaplanowanego wydatki mogą zaburzyć domowy budżet, a w pierwszej kolejności ucierpieć może regularne spłacanie zobowiązań. Jakie wówczas rozwiązania mają kredytobiorcy? Wbrew pozorom to nie jest jeszcze sytuacja bez wyjścia. Cześć kredytobiorców, którzy zalegają ze spłata rat nie robi nic w kierunku porozumienia się z bankiem i poinformowania go o swojej sytuacji. Bank w takim wypadku zazwyczaj podejmuje inicjatywę w kwestii rozwiązania problemu, proponując restrukturyzację kredytu. Jeśli jednak klient nie odpowiada na tego rodzaju propozycje, zwykle kredyt trafia do firmy windykacyjnej.

Takiej sytuacji można jednak uniknąć. Większość banków oferuje tzw. wakacje kredytowe. Co to takiego? To forma zawieszenia spłaty rat kredytu zazwyczaj na dwa lub trzy miesiące. Przeważnie banki oferują taką możliwość tylko raz przez cały okres trwania umowy kredytowej. Jeśli twoja sytuacja finansowa znacznie się pogorszyła i nie jesteś w stanie udźwignąć miesięcznym rat, takie rozwiązanie przyniesie ulgę twojemu budżetowi choćby na 2 miesiące. Warto więc skorzystać z takiej możliwości. Minusem takiego rozwiązania jest to, że wydłuży się wówczas okres kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny

W jeszcze trudniejszej sytuacji są kredytobiorcy, którzy spłacają nie jeden kredyt a wiele zobowiązań finansowych. Kiedy masz na głowie kilka kredytów, suma rat miesięcznych może być balastem nie do udźwignięcia. Wówczas wakacje kredytowe niewiele ci pomogą. W takiej sytuacji najkorzystniejszym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. Czym charakteryzuje się ten rodzaj kredytu? To kredyt, w którym możesz skumulować wszystkie swoje dotychczasowe pożyczki i kredyty. Zamiast spłacać kilka drogich kredytów i ogarniać co miesiąc kilka rat, możesz mieć na głowie tylko jeden kredyt. Dzięki konsolidacji kredytowej zyskujesz znaczny porządek w swoich finansach. Również warunki kredytu konsolidacyjnego mogą być dla ciebie znacznie korzystniejsze niż parametry dotychczasowych kredytów. Najistotniejszy jest jednak fakt, że co miesiąc płacisz jedną ratę, która w dodatku jest znacznie niższa niż suma dotychczasowych rat. To idealne rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy uginają się pod ciężarem swoich zobowiązań.

Jak spłacać raty kredytowe?

Najlepszym i najwygodniejszym rozwiązaniem jest ustawienie na swoim koncie bankowym polecenia zapłaty. Wówczas nie musimy pamiętać o terminie spłaty raty ani jej wysokości. Odpowiednia kwota zostanie pobrana z naszego konta automatycznie w ustalonym przez nas terminie. Oczywiście  nic nie stoi na przeszkodzie, aby udać się do placówki banku i wpłacić gotówkę na poczet spłaty raty kredytu.